Een spaarrekening voor je kind

Een spaarrekening voor je kind of kleinkind openen, veel ouders of grootouders doen dit. Ze beginnen er al vroeg mee, zodat ze na een aantal jaren een leuk spaartegoed hebben opgebouwd voor het kind, bijvoorbeeld voor een studie, rijlessen of een ander belangrijk doel. De beste manier van sparen kan voor iedereen verschillend zijn, we laten je een aantal opties zien.

Wat kun je missen

Als je wilt gaan sparen voor je kind of kleinkind, moet je natuurlijk wel een manier van sparen kiezen die bij je financiële situatie past. Bekijk dus altijd eerst wat je kunt missen voor het sparen. Er zijn zelfs speciale online tools voor een persoonlijk budgetadvies bij het Nibud. Om te kijken wat je kunt missen voor het sparen kun je het beste naar je inkomsten en naar je uitgaven kijken, waardoor je een beeld krijgt of er ruimte is om extra geld opzij te zetten en zo ja, hoeveel. Natuurlijk moet je bij het vaststellen van een spaarbedrag ook rekening houden met mindere tijden. De auto of de wasmachine kan ineens kapot gaan, de inkomsten kunnen minder worden of er kan een andere reden zijn waardoor het in een bepaalde periode minder goed uit komt om te sparen. Je wilt niet dat je kinderen met financiële problemen te maken krijgen, maar ook voor jezelf moet het financieel haalbaar zijn.

Flexibel sparen

Als je het een eng idee vindt om iedere maand een vast bedrag te moeten sparen, dan kun je er ook voor kiezen om flexibel te sparen. In dit laatste geval bepaal je iedere maand wat je opzij zet voor het (klein)kind. Vaak blijkt dit wel minder doeltreffend, omdat je geneigd bent om als het maar even tegenzit, het sparen als eerste even over te slaan om meer financiële ruimte te creëren. Er zijn ook ouders de ieder kwartaal de kinderbijslag op een aparte rekening zetten. Dit loopt tot de kinderen 18 jaar zijn en dan is er een flink bedrag bij elkaar gespaard.

Een vast bedrag

Andere vinden het prettiger wanneer er gewoon iedere maand of een andere tijdsperiode een vast bedrag gespaard wordt. Dit kan gewoon op een eigen rekening zijn of bijvoorbeeld via een spaarplan. Ook beleggen kan een optie zijn om zo voor het kind een klein vermogen te creëren. Als je speciaal voor het sparen een rekening gaat openen, kan dat op eigen naam of op de naam van het kind. Als de rekening op naam van het kind wordt gezet, betekent dit dat het (klein)kind op zijn 18e vrij over de rekening kan beschikken. Tot 18 jaar ben je verantwoordelijk voor de financiële zaken van je kind, daarna houdt het op.

Schenken

Als je voor een bepaalde spaarvorm gaat kiezen, moet je ook rekening houden met de belasting. Er zijn bedragen die je belastingvrij mag schenken, kom je daarboven dan moet je belasting betalen over het bedrag. Hou hier dus rekening mee tijdens de keuze voor een spaarvorm. Als je bijvoorbeeld iedere maand of ieder jaar een bedrag op een rekening zet die op naam van het (klein)kind staat, dan is dat als het ware een schenking en hiervoor gelden belastingregels. Maak je het spaarbedrag iedere keer over naar een rekening die op naam staat van jezelf en wil je het gespaarde bedrag uiteindelijk op de 18e verjaardag aan het (klein)kind geven? Dan is dat feitelijk ook een schenking, maar dan van een groter bedrag in één keer. Hou hierbij daarom rekening met het bedrag wat je maximaal belastingvrij aan een kind mag schenken. Ligt het bedrag hoger dan de schenkingsvrijstelling? Dan kun je er voor kiezen om het niet in één keer te geven maar gespreid.

Belasting

Ook al staat het spaargeld voor het kind op een rekening bij de ouder of grootouder, er moet gewoon belasting over betaald worden. Zelfs als het op een eigen rekening van het kind staat als het kind nog geen 18 jaar is. Het telt dan namelijk mee bij jouw vermogen. Er moet belasting over betaald worden als het totale vermogen van de ouder en de kinderen onder de 18 jaar meer dan € 30.846 is. Ben je getrouwd of heb je een fiscale partner? Dan ligt deze grens op € 61.692

Het kind kan ook sparen

Terwijl je zelf zo lekker bezig bent om voor de toekomst van je kind te sparen, kun je natuurlijk ook gelijktijdig je kind het voordeel van sparen bijbrengen. Als ze zakgeld krijgen, kun je ze het beste gelijk leren dat ze hier ook een deel (hoe klein ook) van weg zetten op een spaarrekening of in een spaarpot. Zo raakt het kind vertrouwd met sparen en je zult zien hoe trots ze zijn als ze van hun gespaarde geld iets duurs kunnen kopen.

Je kind gaat studeren

Als je kind gaat studeren, hangt hier een behoorlijk kostenplaatje aan. Daarom kiezen veel ouders ervoor om hier al vroegtijdig voor te sparen. Een reserve aanleggen om de toekomstige studiekosten te kunnen betalen is niet onverstandig. De studiekosten kunnen wel oplopen tot € 1.000 per maand. Natuurlijk zijn de kosten niet altijd zo hoog. Als een kind nog thuis blijft wonen tijdens het studeren, kan dat de kosten al aardig drukken. Ook variëren de kosten bij de verschillende studies. Vooraf weet je niet of je kind later een mbo, hbo- of wo-studie gaat doen. Soms dragen kinderen zelf een deel van de kosten door te werken of door een studiefinanciering aan te vragen. Toch is het prettig dat je vooraf een spaarpotje hebt opgebouwd om het studerende kind te ondersteunen.

Welk bedrag sparen

Natuurlijk is het bedrag wat je kunt sparen voor iedereen verschillend, maar gemiddeld sparen ouders vaak 500 per jaar per kind. Dit betekent dat je meer dan 40 euro per maand moet sparen om hier aan te komen. Je kunt het spaarbedrag aanpassen aan het spaardoel wat je voor ogen hebt. Als je wilt sparen voor rijlessen van je kind, kan het spaarbedrag lager zijn dan wanneer je voor een aanbetaling voor de eerste woning wilt sparen. Vaak hebben de ouders die sparen voor hun kinderen namelijk ook al een idee waarvoor ze willen sparen, de doelen die het meest voorkomen zijn:

  • Studie
  • Autorijlessen
  • Klein vermogen opbouwen
  • Aanbetaling eerste woning
  • Trouwdag of inrichting woning van het kind

Wanneer beginnen met sparen

Als je pas begint met sparen voor de autorijlessen op het moment dat je kind 16 wordt, dan moet je vanzelfsprekend wat meer sparen om het bedrag bij elkaar te krijgen als je met 18 jaar de rijlessen wilt geven. Begin je al met sparen als je kind nog in de luiers zit, dan wordt het periodieke spaarbedrag gelijk stukken lager. Natuurlijk kun je ook voor meerdere dingen sparen of het kind zelf laten bepalen wat hij of zij op 18-jarige leeftijd met het gespaarde geld doet.

Maak een schatting

Bedenk voordat je begint met sparen eerst wat je graag bij elkaar gespaard zou willen hebben voor je kind of kleinkind. Natuurlijk kunnen de verwachte kosten van de spaardoelen in de loop der tijd wijzigen, maar het is prettiger om een richtlijn te hebben. Als je een indicatie voor een bedrag hebt, dan deel je dit bedrag door het aantal maanden wat je nog kunt sparen eer dat je het gespaarde bedrag uit wilt keren aan het (klein)kind.

Een voorbeeld:

Als je bijvoorbeeld voor de 18e verjaardag van je kind de rijlessen wilt financieren en je kind is net 11 geworden, dan kun je een simpel rekensommetje maken:

Je hebt nog 7 jaar de tijd voordat je kind 18 jaar wordt, dus dat is 7 x 12 maanden. Het bedrag wat je denkt nodig te hebben voor het financieren van de rijlessen deel je dan dus door 84 maanden. De uitkomst is het maandbedrag wat je maandelijks moet sparen om het einddoel te halen. De kosten voor rijlessen liggen nu rond de 1500 euro, dus als je vanaf nu iedere maand 18 euro gaat sparen, zou je het einddoel kunnen halen.

Inflatie

Natuurlijk gaat deze simpele rekensom niet altijd op om op het juiste moment het benodigde bedrag bij elkaar gespaard te hebben. Tenslotte moeten we ook rekening houden met inflatie. Veel dingen worden ieder jaar duurder, dus waarschijnlijk ook de rijlessen. Ga daarom altijd van een iets hoger bedrag uit. Je kunt bijvoorbeeld een inflatie van 2% per jaar aanhouden. Tegenwoordig krijg je bijna nergens meer een aantrekkelijke spaarrente op je gespaarde bedrag, anders zou de deze rente de inflatie kunnen compenseren.